L'assurance vie est l'un des placements favoris des Français. Mais au lieu de souscrire à une seule assurance vie, pourquoi ne pas en ouvrir plusieurs ? Cette stratégie présente de nombreux avantages, mais comporte aussi quelques inconvénients. Décryptons ensemble l'intérêt d'une diversification de vos assurances vie.
Les avantages de détenir plusieurs assurances vie
1. Une diversification accrue
Ouvrir plusieurs assurances vie permet de mieux diversifier ses placements. Chaque contrat d'assurance vie peut inclure différents supports financiers : fonds en euros pour la sécurité, unités de compte pour dynamiser la performance. Vous pouvez ainsi adapter votre allocation en fonction de votre profil d'investisseur et de votre tolérance au risque.
2. Une meilleure optimisation fiscale
L'assurance vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse après huit ans. Avoir plusieurs contrats d'assurance vie permet de lisser l'ancienneté et de mieux gérer les rachats en fonction des avantages fiscaux. De plus, cela permet d’optimiser les prélèvements sociaux et le prélèvement forfaitaire libératoire sur les plus-values réalisées.
3. Une gestion adaptée à vos objectifs
Certains contrats d'assurance vie sont plus flexibles ou plus performants selon les assureurs. Vous pouvez ainsi adapter votre stratégie à différents horizons d'investissement : préparation de la retraite, constitution d'un capital, prévoyance ou transmission du patrimoine. En optant pour la gestion pilotée ou la gestion sous mandat, vous déléguez la gestion de vos contrats à des experts des marchés financiers.
4. Une meilleure transmission du patrimoine
Avec plusieurs assurances vie, vous pouvez désigner différents bénéficiaires et optimiser la transmission de votre capital en jouant sur les exonérations fiscales. Chaque bénéficiaire peut profiter d’un abattement de 152 500 € avant 70 ans, ce qui permet d’organiser votre succession de manière avantageuse. Certains contrats multisupports offrent également une sécurisation des plus-values et une garantie en capital.
Les inconvénients de multiplier les assurances vie
1. Une gestion plus complexe
Avoir plusieurs assurances vie implique un suivi rigoureux des performances, des frais d'entrée, des frais d’arbitrage et des options de gestion. Il faut s'assurer que chaque contrat reste optimisé en fonction de votre stratégie et des évolutions des marchés financiers.
2. Des frais potentiellement plus élevés
Certains contrats présentent des frais de gestion, d'arbitrage ou d'entrée. Multiplier les assurances vie peut donc engendrer un coût supérieur si vous ne choisissez pas des contrats compétitifs. Il est conseillé de comparer les meilleures assurances vie et de privilégier les contrats sans frais d’entrée ou avec des frais réduits sur les supports en unités de compte.
3. Un risque de dispersion des gains
Si vos assurances vie sont mal équilibrées, vous pourriez perdre en efficacité et voir vos performances diluées. La diversification est une bonne stratégie, mais il est essentiel de veiller à ce que les capitaux investis soient bien répartis et optimisés en fonction de votre profil d'épargnant et de votre horizon d'investissement.
Conclusion : faut-il ouvrir plusieurs assurances vie ?
La stratégie de détenir plusieurs assurances vie peut être pertinente pour optimiser la fiscalité, diversifier les placements et faciliter la transmission du patrimoine. Cependant, elle demande une gestion rigoureuse et une attention particulière aux frais. Avant de souscrire à plusieurs assurances vie, il est donc conseillé de comparer les contrats et de définir une stratégie adaptée à vos besoins financiers.
Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne, sécuriser votre capital ou optimiser vos droits de succession, il peut être intéressant d'investir dans plusieurs assurances vie en tenant compte des rendements des fonds, du cadre fiscal et des différentes options de gestion (gestion libre, pilotée ou sous mandat). N’hésitez pas à consulter un courtier en assurance pour trouver les meilleures assurances vie adaptées à votre profil et à vos objectifs d’investissement.
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